Мошенническая схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке

«Банковскому сообществу придется сделать выводы». ЦБ осадил банки, навязывающие страховки при выдаче кредита

Мошенническая схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке

Пессимистичный мисселинг

Центробанк опубликовал статистику обращений граждан, пожаловавшихся на навязывание скрытых услуг при получении потребительского кредита в банке. В информационном письме, опубликованном на сайте регулятора, признается существование проблемы недобросовестного включения ненужных клиентам платных финансовых продуктов.

Помимо многочисленных программ страхования жизни, непрошенные страховки могут включаться в полисы ОСАГО, а также различные медицинские программы несмотря на то, что клиент может быть уже застрахован в другой компании. Регулятор признал, что самыми острыми остаются вопросы ипотечного и потребкредитования.

Речь идет о практике недобросовестного включения скрытых услуг без предоставления полной и прозрачной информации, термин получил наименование «мисселинг». По информации ЦБ, с февраля по июнь текущего года число жалоб, поступивших регулятору и относящихся к мисселингу, составило 1,8 тысяч.

Из них действиями непосредственно банков недовольны свыше 65% обратившихся.

В информационном письме регулятор обратил внимание на то, что дополнительные услуги, предлагаемые кредитной организацией, должны быть четко прописаны в договоре займа, а не в отдельном соглашении.

Так, в заявлении на выдачу кредита банк, выдавший займ, обязан не только указать стоимость дополнительных услуг, но и возможность отказаться от них. То есть клиент должен увидеть разницу стоимости «чистого» кредита, и с предложенной страховкой.

Помимо официального опубликования, письмо было разослано кредитным организациям, предполагая, что имея полную картину, заемщик сможет принять взвешенное решение стоит ли связываться с банком на предложенных условиях.

Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев подтвердил «ФедералПресс», что практика внесения дополнительных навязанных услуг «мелким шрифтом», существует достаточно давно и вызывала немало нареканий со стороны потребителей.

«Банк России, надо отдать ему должное, последовательно борется с недобросовестным поведением некоторых кредиторов, навязывающих незаметно для заемщика целый ряд платных услуг при оформлении кредита.

На сегодняшний день проблема не только не стоит крайне остро, как это было еще несколько лет назад, но и постепенно начинает терять свою актуальность — подавляющее большинство банков исключило из своей практики навязывание «скрытых» услуг, так как возможные санкции со стороны регулятора за подобные действия в финансовом плане куда существенней, чем та незначительная выгода, которую получали недобросовестные кредиторы», — считает аналитик.

Для того, чтобы проверить обоснованность жалоб клиентов, получивших кредиты, в середине июля ЦБ провел точечные проверки с помощью «тайных покупателей» в страховых компаниях и филиалах банков.

Результат показал, что в половине случаев были зафиксированы нарушения при оформлении кредитов и электронных полисов ОСАГО, рассказал глава службы по защите прав потребителей Центробанка Михаил Мамута.

По его словам, были выявлены факты озвучивания служащими филиалов банков недостоверной или неполной информации. Представитель регулятора подтвердил, что в ряде случаев клиентам отказывали в выдаче кредита без оформления страховки.

Что касается предоставления клиенту неполной информации, то речь идет об услугах, которые никак не обозначены, а просто прячутся в общую сумму, предназначенную для погашения. В таких случаях клиент не понимает, из чего складывается конечный процент, но стесняется спросить.

В разосланном кредиторам информационном письме Центробанк напоминает, что требование предоставления полной информации подкрепляется федеральным законодательством.

В пресс-службе регулятора рассказали, что «в бланке заявления на выдачу потребкредита кредитор обязан указать стоимость дополнительных платных услуг и предоставить заемщику возможность отказаться от них».

Например, получающему кредит гражданину могут быть предложены дополнительно различные виды страхования, в том числе жизни и здоровья, иные услуги «в нагрузку» к договору получения потребительского кредита.

В ЦБ неоднократно обращали внимание на то, что заемщик, отказавшийся от дополнительной услуги страхования жизни и здоровья, должен получить информацию о разнице в стоимости кредита со страховкой и без.

Вложиться не глядя

Другой проблемой для клиентов кредитных организаций является навязывание полисов индивидуального страхования жизни (ИСЖ). Его суть заключается в заключении долгосрочного контракта (три-пять лет) на внесение средств, затем сумма делится на гарантированную часть и инвестиционную.

Первая часть вкладывается банком или страховой компанией в низкорисковые активы с фиксированной доходностью. Инвестиционная часть вкладывается в более рискованные финансовые инструменты, которые предполагают получение высокой прибыли, но могут и не принести ничего.

Таким образом, договор ИСЖ не является стопроцентным средством гарантированно высокой прибыли. Минусом подобного финансового инструмента можно считать отсутствие возможности досрочно расторгнуть договор и получить все ранее внесенные страховые взносы с причитающимися процентами.

К плюсам относится наличие налоговых льгот — возможность получить налоговый вычет в размере 13% на внесенную сумму, средства не могут подлежать разделу между супругами в случае развода, а также на них не может быть наложен арест или конфискация.

Ряд банков при обращении клиентов, желающих открыть счет, подменяют понятие вкладов предложениями вложиться в полисы ИСЖ. При этом, о рискованности перечисления средств в данный финансовый инструмент сотрудники банка, как правило, деликатно умалчивают. В результате еще в начале текущего года Всероссийский союз страховщиков договорился о единых правилах работы, согласно которым страховщики обязаны четко объяснять клиентам разницу между полисом ИСЖ и накопительным вкладом. В частности, страховщики должны предупреждать клиентов о том, что договор ИСЖ не страхуется государством через Агентство по страхованию вкладов. Напомним, АСВ обязано покрыть потери клиентов в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства на сумму до 1,4 млн рублей. Кроме того, союз страховщиков договорился о том, что право распространять договоры ИСЖ могут только аккредитованные при нем агенты.

В ЦБ неоднократно обращали внимание, что подписание клиентами договоров со скрытыми платежами либо приобретение договоров ИСЖ отчасти объясняется все еще низкой финансовой грамотностью россиян.

Как рассказал «ФедералПресс» независимый эксперт по информационной безопасности Николай Пятиизбянцев, «положительным моментом является то, что темой скрытых платежей заинтересовался Центробанк».

«Какие-то выводы банковское сообщество должно будет сделать», — добавил он.

Существование данной проблемы подтверждается и статистикой Федеральной антимонопольной службы.

Согласно статистике ФАС на конец 2018 года около 77% обращений граждан в антимонопольное ведомство на действия банков и страховщиков касались навязывания дополнительных программ при заключении кредитных договоров.

Ранее начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева сообщала, что попадались также случаи отказа банками приема полисов страхования не аккредитованных у них страховщиков.

Бумага против слова

Не стоит забывать, что включение программ страхования в сумму кредита есть способ дополнительного заработка банка. По этой причине найти банк, где вам не предложат застраховать свою жизнь, здоровье или еще что-то, весьма сложно.

При выборе ипотеки вам придется страховать жилье, так называемое страхование залога, при оформлении крупного кредита под имущество это самое имущество также настойчиво попросят застраховать. Сотрудник банка наверняка объяснит вам, что кредитная организация тоже должна чувствовать себя защищенной от ваших возможных невзгод.

Поэтому, советуют эксперты, оформляйте страховку перед крупными приобретениями, однако делайте это не в банке, а самостоятельно. Тем самым вы заметно сэкономите. Однако клиент может столкнуться с отказом банка выдавать ранее одобренный кредит без оформления страховки в том же кредитном учреждении.

Юристы советуют в таком случае ссылаться на постановление Правительства РФ № 386, в котором закреплено ваше право на самостоятельный выбор страховой компании. Только нужно обратить внимание на то, чтобы страховщик был аккредитован банком, согласным выдать кредит. Такой список по вашему требованию должен предоставить банк.

Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин считает, что, как правило, крупнейшие банки не злоупотребляют подобными вещами. Однако на фоне снижения маржинальности банковского бизнеса и возможности получения процентного дохода банкам выгодно увеличивать комиссионные доходы.

«Доход, который банки получают от страховых компаний за продажу страховок уже давно составляет существенную часть их прибыли. При этом с одной стороны банкам выгодно продавать различные страховки своим заемщикам, с другой стороны заемщик получает возможность обезопасить себя от непредвиденных ситуаций.

Стоит отметить, что платежи клиента по страховке в ряде случаев действительно могут достигать половины процентных платежей по кредиту, а в некотором случае быть даже сопоставимы с объемом процентных выплат. Однако ни один банк не имеет право навязывать дополнительные услуги», — рассказал «ФедералПресс» Александр Бахтин.

Он подчеркнул, что участники рынка все же активно борются с мисселингом советуя заемщику, не желающему оформлять дополнительные страховку, сразу сообщить об этом банку.

Впрочем, основные претензии заемщиков все же относятся к сотрудникам финансового учреждения, которые вообще не упоминают о включенных в «тело» кредита страховых программах. Среди кипы документов, протянутых вам на подпись при получении кредита, вероятнее всего будет бумага, где вас попросят поставить галочку в графе «Согласен на добровольное страхование».

Подобный трюк используется кредитной организацией очень часто, а обнаруживается довольным, только что получившим кредитный займ клиентом, уже дома при разборе документов. Подобные действия сотрудников банка являются грубым нарушением, но после подписания договора возмущаться будет уже поздно.

Любые претензии будут разбиваться о железное: «На договоре стоит ваша подпись, к нам претензий быть не может». Аргументы типа, «я не знал, а вы мне не сказали» здесь не помогут. По словам Николая Пятиизбянцева, «проблема скрытой комиссии и скрытых страховых программ не является исключительно проблемой банковской сферы.

Ту же ситуацию можно наблюдать практически в любом автосалоне. Поэтому необходимо внимательно читать те документы, которые подписываете».

«Охлажденный» период

Если сотрудник банка наотрез отказывается оформлять ранее одобренный кредит, то можно попробовать посетить другое отделение того же банка. Не исключено, что неуступчивость сотрудника объясняется внутренним распоряжением руководителя именно этого отделения.

В другом филиале к вам могут отнестись лояльнее. Можно также попробовать выяснить вопрос обязательности страховки у старшего по филиалу. Возможно, он подойдет к делу не так формально.

В любом случае последнее слово — выдавать вам кредит или нет, остается за банком.

«Думаю, что информационное письмо ЦБ не повлияет на банковский рынок, так как уже сейчас банки включают стоимость дополнительных услуг в ПСК (полная стоимость кредита).

И даже если каких-то платежей нет в самом теле договора, то в ПСК они есть. И для банка ничего не поменяется с этой точки зрения. ПСК останется точно таким же.

Возможно, банки найдут какие-то новые способы продвижения допуслуг», — считает Александр Бахтин.

Впрочем, если страховка уже включена в кредит, а документы подписаны, варианты отказаться от нее у вас все-таки есть. В случае, если клиент твердо решил вернуть страховую сумму стоит написать в выдавший кредит банк претензию, в которой будут ссылки на действующее законодательство. При подаче заявления в банк нужно получить его копию, а также потребовать письменного обоснования отказа. Имеющийся на руках ответ банка будет очень полезен в случае дальнейшего обращения в ФАС, Роспотребнадзор или суд. Кроме того, не стоит недооценивать действенность электронного обращения в интернет-приемную ЦБ РФ. Алексей Коренев обратил внимание, что регулятор не собирается останавливаться на достигнутом, о чем свидетельствует очередное письмо, напоминающее банкирам и недопустимости подобных действий.

«Понятно, что данная мера не сможет радикально изменить ситуацию с кредитованием, однако даже такие небольшие шаги могут только приветствоваться, так как в итоге приводят российскую финансовую систему к стандартам цивилизованного мира», — считает он.

Однако до того, как пойти на столь решительные меры клиенту необходимо помнить, что после заключения кредитного договора, у него есть 14 рабочих дней, чтобы обратиться непосредственно в страховое подразделение банка, которое ведает выдачами страховок, разбирается со страховыми случаями и вообще ведет учет страховых договоров.

Двухнедельный срок, который дается клиенту на раздумья, получил название периода «охлаждения», который подразумевает, что клиент еще раз спокойно подумает нужна ему или нет выписанная страховая программа. Если заемщик твердо решил, что страховка ему не нужна он должен посетить страховую компанию и написать отказ от ее услуг.

Как показывает практика, страховщики не любят раздувать конфликт и удовлетворят заявление об отказе. В таком случае в десятидневный срок стоимость страховки вернется на ваш счет, а из «тела» кредита будет вычтена эта сумма.

При этом не стоит забывать, что после возвращения средств клиенту вновь нужно связаться с банком, уведомить его об одобренном отказе и попросить его пересчитать ежемесячные выплаты. Поскольку сумма кредита станет меньше, необходимые раз в месяц выплаты также «похудеют».

И все же рекомендация остается прежней: внимательно читайте кредитный договор чтобы не переживать эти нервные процедуры. Один раз подписанная вами бумага может перевесить последующие жалобы на нее.

Источник: //news.rambler.ru/other/42636033-bankovskomu-soobschestvu-pridetsya-sdelat-vyvody-tsb-osadil-banki-navyazyvayuschie-strahovki-pri-vydache-kredita/

Мошенническая схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке

Ситуации, когда банк навязывает страховку, встречаются повсеместно. Какой бы кредитный продукт вы не оформляли, всегда менеджер будет настойчиво предлагать подключение к программе страхования.

Стандартно речь идет о страховании жизни и на случай потери работы.

Так почему же банк так активно навязывают услуги, и можно ли от них отказаться, не повлияв тем самым на решение по заявке на кредит? На деле причин несколько. Ключевая из них — получение банком серьезной прибыли от продажи страховки.

1. Менеджер, принимающий заявку на кредит, материально заинтересован продать вам страховку. Он получает за это вознаграждение.

Более того, некоторые банки устанавливают такую схему премирования: если сотрудник оформил 95% кредитов со страховками, он получает премию; если не оформил, премии не видать.

Отсюда и заинтересованность сотрудника банка в продаже дополнительной услуги. 2. Страховка защищает интересы банка.

Если кредит выдан со страховкой, банк несет меньше рисков.

Например, если заемщик умрет, кредитору не нужно будет решать вопросы с его наследниками, компания страхования возмести ему убытки. По закону о потребительском кредитовании финансовые организации не имеют право навязывать клиентам допуслуги, которыми являются в том числе и страховки.

Но это по закону. На практике все выглядит так, что заемщик сам добровольно соглашается на покупку полиса. По факту, если есть заявление на страхование, подписанное самим заемщиком, доказать, что услуга была навязана, практически невозможно. 1. Говорят, что без страховки кредит не выдается.

Судебная практика по незаконному навязыванию страховок банками

› › При обращении граждан за кредитными средствами все банки в настоящее время пытаются навязать дополнительные услуги, в том числе и . При этом сотрудники банка заверяют, что без данного страхования они не смогут получить желаемый кредит, либо предлагают крайне невыгодные условия по банковским продуктам.

Важно знать, что навязывание кредита является нарушением российского законодательства.

В законе, который регулирует права потребителей, четко сказано, что никто не имеет права навязывать вместе с основной услугой дополнительные услуги под угрозой непредоставления первой.

Соответственно, банк имеет право предлагать дополнительные услуги к кредиту, но человек имеет . И на этом основании банк не может отказать ему в выдаче кредита.

Однако важно знать, что законодательством установлены определенные случаи кредитования, когда некоторые виды страхования являются обязательными:

  • При подписании потребительского договора, в который включен обязательный пункт о страховании здоровья, жизни человека, банк имеет право требовать на основании этого соглашения заключение договора страхования.
  • При ипотечном кредитовании обязательно имущественное страхование приобретенного или построенного жилья.
  • При оформлении займа на конкретную цель под обеспечение приобретенного имущества или иного залога обязательно имущественное страхование залога.

Таким образом, при подписании соглашения о потребительском займе гражданин имеет право отказаться о подписании договора с пунктом об обязательном страховании.

И банк обязан предложить ему иной вариант без страховки.При получении кредита под определенные цели, когда залогом выступает конкретное имущество, оно должно быть застраховано на весь срок кредитования.

Также законодательство запрещает требовать заключение страхового договора в определенной страховой компании. Гражданин всегда должен иметь выбор.

Законодательством и судебной практикой установлен определенный порядок действий для граждан в случае незаконного навязывания им страховки.

Мошенническая схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке

Здравствуйте, не кому не советую связываться с ПАО «Почта банк».

Видимо по причине качества и методов работы «Летобанк» был переименован в «Почтабанк» Но суть не изменить. 20/11/17 решил приобрести Телевизор в М. (Зеленоград, Панфиловский просп., 6А, ТК «Панфиловский») в рассрочку по программе 0-0-24, подав через кредитного специалиста в магазине получил одобрение от Почта банка.

Стоимость техники 84 990 руб. Банк выдает сумму 93 013,08 + процент 10 325,41 руб = 103 338,49 руб.

На это я заявляю сотруднику, что такие условия меня не интересуют.

Это явно не рассрочка! И такие условия считаю крайне не выгодными с учетом того что М. получит выплату за проданный мне товар в размере 76 491,00 руб. На что мне сотрудник ответил что в кредит включена страховка на сумму 16 522,08 руб, и что в течении 5 дней я от нее могу отказаться, написав заявление в банк и полностью вернуть сумму с пересчетом платежей и процентов по кредиту.

Источник: //fz-127.ru/navjazyvanie-strahovki-bankom-javljaetsja-li-moshennichestvo-79677/

О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита – rss – управление роспотребнадзора по республике марий эл

Мошенническая схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке

При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.

Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита.

Если потребитель выбрал страхование добровольно (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием. В этом случае потребитель вправе расторгнуть договор страхования и в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

Прежде всего, определимся с терминами и определениями:

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Способы восстановления нарушенных прав потребителя

1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:

– включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).

В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

ОБРАЗЕЦ заявления

в Управление Роспортебнадзора

 по Республике Марий Эл

Руководителю

 Управления Роспотребнадзора

 по Республике Марий Эл

С.И. Булатовой

ул. Машиностроителей, д.121,

г. Йошкар-Ола, 424007

ЗАЯВЛЕНИЕ

Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).

Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:

Источник: //12.rospotrebnadzor.ru/rss_all/-/asset_publisher/Kq6J/content/id/141642

Что делать, если банк навязывает страховку

Мошенническая схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму.

Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции».

В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

  • Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
  • Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
  • Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

  1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
  2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
  3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
  4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования.

Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию.

Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка.

В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Практика дополнения кредитного договора различными видами страхования широко применяется различными банками. Часто такие услуги пытаются включить в договор, не уведомив заёмщика или обусловливая ими выдачу кредита. Банки таким образом убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере 50–70% от страховой премии — фактически стандартная практика рынка, а в ряде случаев оно доходит до 97%). Причём по условиям таких договоров страхования возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Дмитрий Жуков

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Источник: //Lifehacker.ru/bank-navyazyvaet-strahovku/

Взыскание с банка навязанной услуги за предоставление потребительского кредита г. Москва

Мошенническая схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке

РАЗДЕЛ ДОКУМЕНТЫ

Схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке.

Обновление раздела 04.11.2014.

МЮС “ЗАЩИТА”, г. Москва 2013г.

Категория спора: о прекращении обязательств по кредитному договору, возврате «комиссии, за подключение к программе страхования жизни и здоровья» (навязанная услуга), взыскании морального вреда.

Истец: Физическое лицо, представитель истца юрист МЮС ЗАЩИТА (по доверенности)

Ответчик: Банк

Решение первой инстанции: Иск удовлетворить полностью. Взыскать с банка комиссию за подключение кредита в размере 125 тысяч рублей, судебные расходы 17 тысяч рублей, компенсацию морального вреда 20 тысяч рублей.

Банк обжаловал решение суда первой инстанции. Определением Московского городского суда решение Симоновского районного суда оставлено без изменения а апелляционная жалоба без удовлетворения.

Краткая суть дела: Гражданка А обратилась в банк за получением кредита в размере 300 тысяч рублей на личные нужды. Так уж устроена жизнь что бывают случаи, когда срочно требуются деньги.

Банк согласился предоставить кредит, однако необходимым условием получения кредита стало требование банка, чтобы гражданка А подключила некую услугу, а именно страховку своей жизни на случай инвалидности, нетрудоспособности, болезни и т.д.

, причем сумма только подключения данной “опции” оказалась огромной, то есть почти треть кредитуемой суммы (125 тысяч рублей только за подключение). Объяснения менеджера были невразумительными, не четкими,

На словах женщине разъяснили, что эта сумма включается в стоимость кредита, просто процент будет больше, не 17 %, а 27 %. В связи с тем, что гражданке срочно требовались деньги, она была вынуждена согласиться, не проверив что именно за платеж в таком крупном размере.

Когда она, после получения денег пришла домой и подробно изучила документы, выяснилось, что ее переплата за услугу (по подключению к программ страхования) составила 125 тысяч рублей, сразу обратилась к юристу.

Вместе с юристом была оформлена и направлена претензия в банк, обоснованная на тех обстоятельствах, что действия банка не являются законными, а переплаченная сумма подлежит возврату. Однако банк отказался возвращать сумму и клиентка досрочно погасила всю сумму кредита, которую ей предоставил банк.

После игнорирования банком данной претензии, юрист гражданки А обратился с иском в суд. Суд удовлетворил требования истца в полном объеме, постановил взыскать с банка навязанную услугу (комиссию), расходы понесенные услуги представителя и моральный вред.

Комментирует юрист Новиков М.В.: При подписании документов на выдачу кредита следуют быть предельно внимательным, не слушать доводы кредитного менеджера и учитывать, что слова потом к делу не пришьешь. Кредитный договор лучше читать тогда, когда вас ни кто не отвлекает. Лучший способ – взять его домой и ознакомиться на досуге, не торопясь.

Если будут какие то вопросы по ходу ознакомления – задавайте  их кредитному менеджеру при встрече.   В случае если суть ответов менеджера расходится с условиями кредитного договора, либо какие то абзацы договора вам не полностью ясны,  обязательно проконсультируйтесь у юриста, дабы не тратить в будущем свои нервы и  деньги за обращение в суд.

 Так же стоит помнить, что условия договора, противоречащие действующему законодательству могут быть признаны в суде недействительными.

В данном конкретном случае даже факт того, что гражданка могла отказаться от услуги подключения к страховке но не отказалась, повлекло нарушение закона о защите прав потребителей в виде навязывания ей дополнительной услуги (..

Бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.”). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Суд правомерно признал а вышестоящая инстанция согласилось с такими выводами, что такое страхование и кредитование на его страхование находятся за пределами интересов клиента как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере 300 000 руб. наличными деньгами, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Москва                                                     *                                                     14 августа 2013 г

Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н., при секретаре Атапиной Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № Х по иску А к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о прекращении обязательств,

 УСТАНОВИЛ:

Источник: //urisclub.ru/practika/kredit/

Мошенническая схема по навязыванию услуг страхования при получении потребительского кредита в банке

Если вы в последнее десятилетие обращались в банк за деньгами, то знаете: навязывание страховки при получении кредита – необходимая часть процесса.

Изменяются способы, которыми клиентов вынуждают соглашаться на страхование. Несколько лет назад пункт об участии в программе страхования включался в кредитный договор, и люди даже не знали о нем.

Обратите внимание! Банки действовали нечестно. Но и снимать вину с клиента нельзя, ему не запрещали прочитать договор и спросить, при чем тут страховка, если оформляется кредит. Запомните: читать нужно абсолютно все документы, а также сноски и примечания к ним.

Сейчас процесс более открытый. Заемщику дают подписать два документа: кредитный договор и договор страхования жизни. Но подаются они пачкой, чтобы невнимательный человек не заметил нескольких пакетов, а слово «страховка» при обсуждении условий кредитования не звучит, заменяясь эвфемизмом «финансовая защита».

Сегодня речь пойдет о том, для чего банки страхуют всех подряд и как этому противостоять.

Почему банки навязывают страховые полисы при кредитовании?

Для начала давайте разграничим понятия «банк» и «сотрудник», поскольку у каждого из них свои причины оформлять страхование жизни при кредитовании.

Для сотрудника каждая навязанная страховка – это бонус к зарплате плюс возможность спокойно работать, ведь невыполнение плана грозит трениями с руководством. Поэтому они вынуждены предлагать страхование жизни, даже понимая ваше нежелание его оформлять.

Банки навязывают страховку по нескольким причинам.

  • Наличие страхового полиса означает, что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности кредит закроет страховщик. Человеку, который из-за состояния здоровья не может работать, явно не до ежемесячных платежей, значит, банку пришлось бы терпеть убытки.
  • Чаще всего страховка включается в сумму долга. Когда человек приходит в банк за кредитом, ему не предлагают оплатить страховку самостоятельно. Сотрудники понимают: оформляя кредит на 300000 рублей, клиент не может себе позволить достать из кармана 50000 или больше для оплаты страхового полиса. В таких случаях заемщику предлагается получить на руки 300000 рублей, а кредит оформить на 350000. Разница отправится в страховую компанию. Люди соглашаются, думая, что без страховки нельзя. Чем больше основной долг, тем больше процентов банк успеет начислить. А иногда увеличение кредита влечет за собой и увеличение срока кредитования.
  • Каждый банк страхует клиентов в дочерней страховой компании. У Альфа-Банка это «АльфаСтрахование жизнь», у Сбербанка – «Сбербанк страхование жизни», у ВТБ 24 – «ВТБ Страхование». Список можно продолжать. Если же у банка нет «своей» страховой, то у него заключен договор о сотрудничестве с кем-либо. Например, Почта Банк работает с компаниями «СОГАЗ» и «Кардиф». И в рамках сотрудничества банк за выступление в качестве посредника тоже получает деньги.
  • Онлайн-сервисы. Банки навязывают страховку даже в интернете. Метод заключается в том, что при подаче заявки автоматически стоит галочка, означающая согласие на страховку. И мало кто ее замечает и снимает. А поскольку документов на руках нет, несоответствие клиент заметит, только сравнив сумму кредита с суммой, зачисленной на карту. Что вряд ли придет ему в голову.

Об особенностях отказа от страховки по кредиту в ''Сбербанке'', можно узнать здесь.

Имеют ли право банки навязывать страховку при взятии потребительского кредита?

Насколько законно стремление банков застраховать всех? С одной стороны, в статье 16 закона «О защите прав потребителя» прописано, что невозможно получение одной услуги привязывать к получению другой. То есть сказать, что без страховки не будет кредита, в банке не имеют права.

С другой стороны, в тексте любой заявки указывается, что банк может отказать клиенту в потребительском кредите без объяснения причин. И невозможно доказать, связан отказ с отсутствием страховки или нет.

Следовательно, навязывать страховку банки права не имеют. Но как доказать факт навязывания? Вам дали документы, вы их подписали. Это все, что будет интересовать страховую компанию и суд. Ваши мысли о том, что страховку вы не хотите, в счет не пойдут.

Даже если вы вслух говорили, что страховку берете по необходимости, это не поможет: в банках ведется видеосъемка, но не аудио-.

Очень важно! Не согласны – не подписывайте. Подписали – согласились.

Исключением из правила о навязывании является страхование предмета залога. Если вы приобретаете дом, квартиру либо автомобиль и эта покупка является залогом, то ее застраховать вы обязаны. В этом случае действительно невозможно оформить кредит без страховки.

Интересно! Страховка обязательна. Но оформить ее вы можете не только в офисе банка. У кредитной организации есть список аккредитованных страховых компаний, из которых вы можете выбирать. Зачастую условия в сторонней компании намного выгоднее.

Во всех остальных случаях страхование – дело добровольное. Но помните, что кредитным договором может быть предусмотрена одна ставка при наличии страховки и более высокая – при ее отсутствии. Это абсолютно законно, поскольку банк самостоятельно разрабатывает тарифы на свои продукты и услуги.

Следовательно, от страховки вы можете отказаться, но стоит готовиться к увеличению ставки по кредиту.

Что делать, если банк настаивает на страховании кредита?

Варианта два. Вы можете согласиться или отказаться.

Если вы готовы согласиться, обязательно прочитайте договор страхования, чтобы знать, от чего именно вы застрахованы, иначе можете упустить шанс получить выплату.

Например, были случаи, когда заемщики со страховкой от потери работы писали заявление об уходе по собственному желанию, хотя ставку планировали сократить.

Естественно, своим необдуманным действием они лишали себя права на получение выплат от страховой.

Важно! Не соглашайтесь на страховку, если у вас есть проблемы со здоровьем!

Сотрудник банка не отправит вас на медкомиссию и не поинтересуется, болеете ли вы чем-то серьезным. А ведь в любом договоре страхования клиент подтверждает отсутствие у себя ряда заболеваний.

Например, сердечных. И если заемщик, регулярно посещающий кардиолога, умрет от инфаркта, страховая его наследникам ничего не выплатит.

Формально получится, что он ввел страховщика в заблуждение, солгав о состоянии здоровья.

Если же вы решительно настроены на отказ от страховки, стойте на своем. Без криков и скандалов повторяйте, что договор страхования вы заключать не будете.

На данном этапе вам наверняка предложат оформить кредит через сайт банка: в этом случае сотрудник не виноват в отсутствии страховки. Если вы этого делать не хотите, попросите пригласить руководителя. Он, видя вашу твердую позицию и понимая, что дальнейшие препирательства чреваты жалобой, даст добро на кредит без страховки.

Как расторгнуть навязанную страховку?

Если вы не хотели оформлять страховку, но под давлением банковских работников согласились, вы имеете право ее аннулировать.

Существует Указание Банка России №3854-У, сообщающее о возможности возврата всей суммы страховой премии. Нужно подать соответствующее заявление в течение 14 календарных дней с момента оформления.

Сделать это можно двумя способами.

  • Обратиться в отделение кредитной организации и заявить о желании расторгнуть страховку. Но помните, что отказ клиента от навязанной при оформлении кредита защиты – это брак в работе сотрудников. Следовательно, вас будут отговаривать от расторжения договора. Если это делает рядовой сотрудник, попробуйте обратиться к руководителю. Не помогло? Найдите в отделении книгу отзывов и предложений и опишите ситуацию там. Увидев это, вам дадут бланк заявления на подпись и сориентируют по срокам возврата. Также можете напомнить работникам банка о существовании «Роспотребнадзора», который с удовольствием выслушает историю о навязывании страховки при получении кредита, и сайта banki.ru, где вы поделитесь своими впечатлениями со всей страной. Поскольку официальная жалоба – это пятно на репутации банка, ситуацию с высокой долей вероятности удастся урегулировать в офисе.
  • Обратиться в страховую компанию. Для этого нужно на официальном сайте скачать бланк заявления о досрочном расторжении договора страхования и заполнить его. К заявлению следует приложить копию паспорта, страховой полис и квитанцию об оплате.

Уведомлять банк о расторжении страховки вы не обязаны, стороной договора кредитная организация не является.

Совет! Отправляйте заявление заказным письмом, чтобы по трек-номеру отследить, когда страховая его получит. Через пару дней после этого рекомендуем позвонить и уточнить, на каком этапе находится рассмотрение документов.

Осуществить возврат страховая должна в течение 10 дней. Если этого не произошло, вы имеете право обратиться в суд. Практика показывает, что с хорошим юристом, который поможет грамотно составит; иск и собрать все необходимые документы, шансы на победу высоки.

Победа означает дополнительные выплаты от страховой за каждый день просрочки.

Вышеописанное актуально, если вы отказываетесь от страховки до истечения 14 дней. Если этот срок прошел, сделать ничего нельзя. Вы по-прежнему имеете право расторгнуть договор страхования, но деньги вам страховая не вернет.

И тут не поможет суд, потому что невозможно оспорить подписанный вашей рукой документ, где говорится, что возврат возможен в течение 14 дней.

Что будет с кредитом после расторжения страхового полиса?

Зависит от того, что написано в кредитном договоре. В абсолютном их большинстве нет ни слова о страховке, следовательно, никаких последствий не будет.

А вот по ипотечным кредитам обычно предусмотрено повышение ставки, если клиент не страхует жизнь.

В каких банках не навязывают страховку при получении кредита?

Практически везде вам предложат оформить страховку, однако в ряде банках есть программы кредитования, не предусматривающие страхования жизни.

Вот некоторые из таких банков:

  • Тинькофф Банк;
  • Банк «Восточный»;
  • Райффайзенбанк.

Запомните! Кредит без страховки можно взять в любом банке. Вопрос в том, как твердо вы будете от нее отказываться.

Итак, что же в итоге? Страхование жизни – услуга добровольная. Если вы ее оформлять не хотите, на условия кредита это не повлияет (исключение – ипотека). Если вы понимаете, что не можете отказаться от навязываемого продукта, внимательно изучите документы перед подписанием. Тогда через пару дней вы отправите в страховую заявление о расторжении договора и вернете свои деньги.

Источник: //gidpostrahoe.ru/dengi-i-biznes/kredit/navyazyvanie-strakhoi-pri-poluchenii-kredita.html

Источник: //zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5de75e195d6c4bdc0ba6723d

ПравосудиеЕсть