Обязан ли поручитель вносить платежи по кредиту, если заемщик скрывается?

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Обязан ли поручитель вносить платежи по кредиту, если заемщик скрывается?

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком.

Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории.

Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст.

367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника).

Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита.

Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это.

Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника.

Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя.

Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком.

При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

  1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
  2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

Источник: //imright.ru/polozhenie-poruchitelya-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Заёмщик не платит кредит: как защититься поручителю? Снижение рисков поручителя по кредиту

Обязан ли поручитель вносить платежи по кредиту, если заемщик скрывается?

Кэшбек до 15%. Доход до 5%

Подписание договора поручительства предполагает солидарную (равную) ответственность гаранта платежа и основного заёмщика в случае просрочек платежей и принудительного взыскания задолженности. Поручитель обязан выплатить долг вместо заёмщика, по решению суда судебные приставы могут арестовать и продать имущество гаранта.

Банковские организации заблаговременно оповещают заёмщика и поручителя о возникновении проблемной задолженности, чтобы урегулировать ситуацию мирным путём. Законодательство Российской Федерации обеспечивает ответственность поручителя по кредиту, но своевременные активные действия гаранта платежа помогут снизить риск потери имущества в ходе оплаты чужих долгов.

Стандартные обязанности поручителя по кредиту

Нюансы договоров поручительства могут незначительно отличаться в зависимости от банка и условий кредитования. Обычно в обязанности поручителя входит:

  1. Информирование банка об изменении места жительства, работы, уровня дохода. Гарант платежа должен поддерживать контакт с банковской организацией, чтобы кредитный специалист вовремя узнал об ухудшении финансовой ситуации или неплатёжеспособности поручителя. При возникновении сложных финансовых обстоятельств банк может потребовать замены поручителя, и гражданин избавится от перспективы платить чужие долги.
  2. Отслеживание платёжной дисциплины заёмщика и общение со службой взыскания банка. Поручителю по кредиту рекомендуется регулярно запрашивать в банке данные о порядке погашения кредита, чтобы вовремя узнать о возникших просрочках и успеть урегулировать ситуацию с заёмщиком в досудебном порядке.
  3. Выплата долгов вместо заёмщика, попавшего в сложную финансовую ситуацию или ставшего банкротом. В ходе принудительного взыскания просроченной задолженности банк может наложить арест на имущество и банковские счета заёмщика. Если активов клиента недостаточно для погашения долга, взыскание будет обращено на поручителя.

Договор поручительства заключается на установленный срок, прекращается в случае выплаты долга заёмщиком или изменения условий соглашения между кредитором и плательщиком. Смерть заёмщика прекращает обязательства поручителя, если обратное прямо не указано в договоре или гарант не пожелал нести обязательства по долгам усопшего.

>>  На какие уловки идут коллекторы и микро-финансовые организации?

Как поручителю снизить риск погашения задолженности по чужому кредиту?

Обычно поручителями по кредиту выступают родственники, супруги или близкие друзья заёмщика, поэтому о возникновении проблем с долгами гарант платежа узнаёт заранее. Банки предпочитают использовать досудебные методы урегулирования задолженности (реструктуризация, рефинансирование, предоставление отсрочек платежа). На этом этапе поручитель может принять ряд мер.

  1. Беседа с заёмщиком. Если поручитель обнаружил незначительную просрочку платежа или отдел взыскания банка связался с гарантом для выяснения ситуации, следует решить проблему с плательщиком. В ряде случаев просрочка носит технический характер (например, платёж «завис» в обработке на несколько дней). Иногда достаточно посоветовать заёмщику обратиться в банк за реструктуризацией или отсрочкой, чтобы избежать дальнейших проблем.
  2. Беседа с сотрудниками банка. Если просрочки по кредиту значительны и заёмщик отказывается решать проблему (например, уходит от общения с банком и поручителем), гаранту платежа следует обратиться к сотрудникам отдела взыскания задолженности. Следует запросить расчёт текущей задолженности, сверить платежи, предложить варианты решения. Например, просрочка платежей вызвана болезнью заёмщика, предоставление отсрочки на период лечения поможет решить проблему.
  3. Подготовка документов для реструктуризации кредита. Если заёмщик не располагает уважительными причинами для отсрочки или избегает контактов, поручителю целесообразно заняться защитой собственного имущества. Гаранту платежа следует подготовить документы, подтверждающие уровень личного дохода, наличие иждивенцев и приложить бумаги к заявлению о реструктуризации кредита. Дополнительно можно указать сотрудникам банка на неофициальные источники дохода заёмщика, скрываемое имущество и другие активы.

>>  Оформление онлайн кредита или как получить безотказный займ на карту?

Теоретически, поручитель по кредиту полностью освобождается от уплаты чужого долга при отсутствии источника постоянного дохода и личного имущества, подлежащего реализации (например, автомобиля). На практике банки не подписывают договоры поручительства с неплатёжеспособными гражданами, поэтому для освобождения от выплаты долга потребуется пройти процедуру банкротства.

Поручителю выгодно решить проблемы с банком и убедить заёмщика погашать кредит в досудебном порядке. Если мирно договориться не получается, банк подаёт исковое заявление о принудительном взыскании задолженности через суд.

Как поручителю защититься при взыскании задолженности по кредиту в суде?

Обычно банки начинают судебное разбирательство с заёмщиком кредита после значительных просрочек платежей. Однако, если стоимость залогового имущества и других активов ответчика (заёмщика) недостаточна для покрытия задолженности, требования банка будут обращены к поручителю. Гарант платежа может подать возражение (отзыв) на иск банка, используя следующие основания:

  1. Банк нарушил срок подачи иска в адрес поручителя. Срок исковой давности по соглашениям о поручительстве составляет один год. Ряд банков предпочитает «затягивать» с подачей иска против должника, чтобы завысить сумму штрафов. Судебное разбирательство с заёмщиком занимает время, поэтому на этапе подачи иска против гаранта платежа действие договора нередко прекращается.
  2. На договоре поручительства отсутствует (подделана) личная подпись гаранта платежа. Недобросовестные банки могут представлять в суде подложные документы, что послужит основанием для проведения расследования и освобождения поручителя от финансовых обязательств.
  3. Поручитель тратит более 70% доходов на содержание недееспособных родственников, несовершеннолетних детей. В данном случае взыскиваемая с поручителя сумма будет значительно уменьшена, однако полностью избежать оплаты долга не получится.
  4. Поручитель был недееспособен в момент подписания договора. Некоторые недобросовестные заёмщики и банки обманом привлекают несовершеннолетних или недееспособных граждан к подписанию договора поручительства. Если недееспособность поручителя доказуема, оплачивать чужой долг не понадобится.
  5. Основной заёмщик подал иск об оспаривании кредитного договора. Если сотрудники банка допустили грубые ошибки в кредитном договоре и заёмщик добился признания документа недействительным, действие соглашения о поручительстве также прекращается. На практике такие случаи встречаются редко.

Судебное разбирательство с банком требует подготовки доказательств и грамотного составления документов (ходатайств, встречных исков), поэтому поручителю следует заранее обратиться к юристу.

Полностью избавиться от оплаты чужого долга можно в случае доказательства серьёзных нарушений банком закона и положений договора.

В целом, поручитель может добиться отсрочки платежей или уменьшить долговое бремя, предоставив доказательства временной неплатёжеспособности.

Одновременно с участием в судебных разбирательствах поручителю рекомендуется самостоятельно продать недвижимость и другие активы для уплаты долга. Если суд удовлетворит требования банка, на имущество поручителя наложат арест и продажа будет проходить по заниженным ценам.

Итоги

Поручительство по кредиту предполагает обязанность оплатить чужой долг в случае неплатёжеспособности основного заёмщика. Поручителю рекомендуется отслеживать платёжную дисциплину заёмщика, при возникновении просрочек обратиться к плательщику кредита или в банк, попросить о реструктуризации долга.

В ходе принудительного взыскания задолженности через суд поручитель по кредиту может подать встречный иск, ссылаясь на грубые нарушения со стороны банка или собственную неплатёжеспособность.

Источник: //nebogach.ru/credit/zayomshhik-ne-platit-kredit-kak-zashhititsya-poruchitelyu-snizhenie-riskov-poruchitelya-po-kreditu/

Заемщик не хочет платить по кредиту: что делать поручителю?

Обязан ли поручитель вносить платежи по кредиту, если заемщик скрывается?

Вы попали в сложную ситуацию и не знаете, что нужно делать поручителю в ситуации, если заемщик не хочет и отказывается платить по взятому кредиту? Мы расскажем вам о том, какие шаги необходимо предпринять в данной ситуации, и на что следует опираться.  

Итак, на сегодняшний день ни для кого не секрет, что банковские компании ужесточили свои требования к тем клиентам, которые хотят получить у них кредит.

Если раньше требовалось одно посещение банка и паспорт + любой дополнительный документ, то теперь же обязательно нужно иметь положительную кредитную историю и документальное подтверждение наличия у вас трудоустройства и постоянного заработка.

Однако, далеко не все заемщики трудоустроены официально, и могут принести требуемые справки. И тогда банковский специалист может предложить ему привести поручителя, что автоматически увеличит шансы на одобрение заявки, и даже поможет снизить ставку.

Многие с радостью идут на такой шаг, приглашая стать поручителем друзей или родственников. И те в свои очередь без раздумий ставят свою подпись в договоре, порой даже не читая его, ведь они уверены – это простая формальность, действующая просто для подтверждения репутации клиента.

Но не все так просто: если обратиться к российскому законодательству, то выяснится следующее – заемщик и его поручители несут солидарную ответственность перед банком по погашению кредита.

Если говорить простым языком, то получается следующее: если основной должник по каким-либо причинам перестает выплачивать свою задолженность, то банк имеет право обратиться к поручителю и взыскать с него нужные средства для погашения долга, в том числе и через суд. Сюда может относиться основной долг, начисленные проценты, комиссии и штрафы, а также судебные издержки (гос.пошлина).

Как правило, поручитель узнает о наличии задолженности от банка, когда тот начинает звонить и требовать с него денег для погашения кредита. Что нужно делать в данном случае? Вот советы юриста:

  1. Первоначально вам необходимо изучить кредитный договор, который вы подписывали вместе с заемщиком. Если у вас нет на руках копии, то поднять его можно в банке, который выдавал кредит.
  2. Далее вам необходимо узнать, указан ли в договоре срок по взысканию с поручителя средств. Если не указан, то он должен составлять не более 6 месяцев, по истечению которых банк не вправе с вас взыскивать долги заемщика.
  3. Если же в договоре указан более долгий срок и вы под него подпадаете, то здесь нужно действовать так: для начала встретьтесь с заемщиком лично, узнайте у него причины прекращения выплат по кредиту. Если они наступили только недавно и по серьезным причинам, имеет смысл обратиться в банк, предоставивший ссуду, и написать заявление о реструктуризации кредита или предоставлении отсрочки (кредитных каникул).

Если же заемщик категорически отказывается платить или предпринимать иные действия, вам нужно обратиться в суд с заявлением о мошенничестве. В данной ситуации необходимо представить дело так, что на вас пытаются «перевесить» кредит, а это и есть мошенничество, которое является уголовно наказуемым действием.

Но что делать в том случае, если звонки и письма от банковских сотрудников вы проигнорировали, и вам пришла судебная повестка? Вот последовательность действий, которые нужно выполнить:

  • Первым делом внимательно изучите повестку, в ней должно быть указано – какой именно суд занимается вашим делом,
  • Сходите в здание суда и напишите заявление на рассмотрение материалов дела. Вам не имеют права отказать в ознакомлении, но забрать бумаги с собой нельзя, только переписать или сфотографировать,
  • Далее нужно найти юриста (адвоката) и проконсультироваться с ним относительно того, какую стратегию поведения нужно применить на заседании. Возьмите с собой копию кредитного договора, если в них были незаконные начисления или комиссии, их можно будет оспорить,
  • Обратитесь в банк, потребуйте распечатку уже внесенных по кредиту платежей. Также узнайте, не было ли заключено дополнительное соглашение, например – страховое, которое очень часто заключается при оформлении займа. Если так и есть, и в доп.договоре прописаны такие страховые случаи, как потеря работы должника, то страховая компания покроет часть ваших расходов,
  • Со всеми этими бумагами обязательно приходите на судебное заседание, отстаивайте свои права. Если у основного заемщика нет официальных доходов или имущества, то суд пойдет по пути наименьшего сопротивления, и может описать у вас имущество, наложить арест на счета или обязать выплачивать по 50% от з\п. Будет разумно в данном случае ходатайствовать об отсрочке или предоставления реструктуризации долга. Если за время просрочки были начислены непомерно высокие штрафы, их можно оспорить, если обратиться к статье 333 ГК РФ.

Если вы не согласны с вынесенным решением, например по причине того, что суд не учел ваши доводы и нынешнее положение дел, вы всегда можете обжаловать его в течение месяца с момента его вынесения. При поддаче аппеляционной жалобы, исполнение решения будет отсрочено.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Помните, что судебные приставы не могут изъять у вас единственное жилье (если оно не является предметом залога банка, с которым у вас тяжбы), личные вещи, денежные средства в размере МРОТ, награды, продукты питания, средства гигиены, имущество не дороже 30000 рубл. Из дополнительных мер, доступных им, следует отметить арест дебетовых банковских счетов и запрет на выезд за границу.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

В любом случае, если вы столкнулись с ситуацией, когда заемщик перестал платить по кредиту, следует сразу же получить грамотную консультацию у юристов вашего города, чтобы по возможности не доводить дела до суда и взысканий

Источник: //kreditorpro.ru/chto-delat-poruchitelyu-esli-ego-zaemshhik-ne-xochet-platit-po-kr/

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Обязан ли поручитель вносить платежи по кредиту, если заемщик скрывается?

Стать поручителем по чужому кредиту — просто, а вот отказаться от такого статуса практически невозможно, особенно в случаях, когда заемщик не вносит ежемесячные платежи, как положено по графику.

Если заемщик не возвращает кредит, вся ответственность по погашению долга возлагается на поручителя(ей). Если он отказывается погашать долг за другого человека, банк может подать на него в суд и взыскать любое имущество, находящееся в его собственности.

Плюсов в поручительстве нет никаких, а вот минусов — хоть отбавляй.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это лицо, которое обязуется оплатить задолженность заемщика в случае, если тот по каким-то причинам не сможет вернуть долг банку самостоятельно.

Поручительство — одна из самых популярных форм обеспечения банковского кредита наравне с залогом квартиры или машины.

Став поручителем друга, жены, родственника, человек обременяет себя на возможное погашение кредита в случае, если заемщик не сможет выплачивать долг.

Заемщик и поручитель имеют равные обязательства перед банком, но разные очередности исполнения. В первую очередь ответственность за погашение долга лежит на непосредственном заемщике, а во вторую — на поручителе, который должен будет оплачивать кредит за счет своих средств.

В последнее время эта форма обеспечения стала менее популярной. Раньше люди относились к просьбам стать поручителем по кредиту слишком легкомысленно.

Казалось бы, что тут такого?! Почему нельзя помочь хорошему человеку?! А ведь это не так безобидно, как кажется.

Соглашаясь на такое предложение, поручитель рискует создать себе проблемы вплоть до взыскания задолженности по кредиту чужого человека через суд, наложения ареста на любое имущество, ограничения выезда за рубеж и т.д.

Часто заемщики не платят не потому что не могут, а потому что не хотят. Для них проще отказаться от общения с человеком-поручителем, который может являться родственником или другом, чем выплачивать непосильный кредит.

Конкретный банк выдвигает собственные требования к поручителю, но в большинстве случаев они одинаковые:

  • Поручителем по кредиту может быть не только родственник заемщика или близкий друг, супруг(а), но и юрлицо. В идеале поручителем заемщика должен выступать его работодатель, но такое случается крайне редко.
  • В качестве поручителя можно привлечь любого 3-го лица
  • Если заемщик находится в браке, то часто банк требует, чтобы поручителем по кредиту стал супруг(а) заемщика.

Поручитель обязательно должен соответствовать всем требованиям банка. Например, нужно иметь постоянный официальный источник дохода, соответствовать возрастным ограничениям, иметь в наличии ликвидное имущество, на которое впоследствии банк сможет обратить взыскание в случае невозврата денег.

Из документов поручителю обязательно потребуется паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС, справка о доходах по форме 2НДФЛ за последние 3-6-12 месяцев (зависит от условий конкретного банка).

Если заемщику нужен очень большой кредит, либо один поручитель не внушает доверия, банк вправе потребовать от клиента привести 2 и более поручителей. Это нормальная практика по крупным кредитам на строительство или покупку недвижимости.

Права и обязанности поручителя

Обязанности поручителя четко прописаны в ст. 363 ГК РФ. Их можно поделить на 2 группы:

  1. Возложенные по закону. Эти обязанности включают в себя безоговорочную ответственность поручителя перед банком. Если заемщик не погашает займ, обязательства по его погашению переходят к поручителю вплоть до оплаты судебных расходов и прочих убытков, которые понес банк при возврате просроченной задолженности.
  2. Возложенные по договору займа. К таким обязанностям относится необходимость оповещать банк о смене адреса, контактного телефона, других данных. В список обязанностей по договору также входит необходимость представлять какие-то документы по первому требованию банка, информировать кредитора обо всех изменениях. По договору поручитель обязан сообщать в банк о ситуациях, которые могут повлиять на его материальное положение, на состояние имущества и т.д.

Ст. 365 ГК РФ регламентирует и права поручителя, к которым можно отнести:

  • Переход прав кредитора от банка к поручителю. Если заемщик не выплатил кредит в срок, а его погашением занимается поручитель и полностью выплачивает всю задолженность, с этого момента права требования суммы займа переходят от банка к поручителю.
  • Поручитель получает право подать на заемщика в суд для взыскания всех сумм, которые он оплатил в банк по кредиту заемщика. В список требований входит основной долг, %, штрафы, другие расходы поручителя, которому пришлось погашать кредит заемщика.
  • Поручитель может иметь возражения против любого действия/бездействия банка. Это делается в случаях, когда банк каким-то образом нарушает пункты договора, законодательство РФ, закон о правах потребителя и другие нормативные акты.

Нужно ли соглашаться на поручительство?

Плюсов у поручительства — нет, а вот минусов предостаточно. Соглашаться на поручительство резонно только в том случае, если речь идет о супругах. В любой другой ситуации ни за что не нужно становиться поручителем, особенно, если об этой просьбе просит не близкий родственник, а хороший приятель или друг. Не зря поговорка гласит: «Хочешь потерять друга — дай ему денег в долг».

С поручительством ситуация похожая. Даже если вы полностью доверяете человеку, как себе, не стоит отметать такие ситуации, как непредвиденная болезнь заемщика, смерть и т.д. В этом случае по кредиту придется платить именно поручителю.

Что грозит поручителю в случае просрочки по кредиту?

Если заемщик не исполнит своих обязательств по кредиту и просрочит платеж, будет скрываться от банка, поручителя и т.д., то все обязанности по выплате долга, процентов и штрафов перейдут на поручителя. Если поручителей несколько, то они могут договориться о выплате задолженности самостоятельно, поделив ее пополам или по своему усмотрению.

Если ни один из поручителей не собирается оплачивать долг заемщика, банк отдает в суд с иском о взыскании. В этом случае каждый поручитель будет выступать как отдельный заемщик, а банк обратит взыскание на имущество того, кто более обеспечен.

Практически в 99.

9% случаев суд выносит решение в пользу банка о взыскании задолженности пропорционально со всех поручителей, либо по другому принципу (на усмотрение суда и  в зависимости от требований банка).

Если довести дело до суда, то поручителю придется оплачивать не только кредит, но и все судебные издержки, в том числе работу адвоката истца, если такое условие есть в кредитном договоре.

Поэтому поручителю не стоит доводить дело до суда. Банк будет непреклонен и вам все равно придется возвращать долг за заемщика в полном объеме, но в таком случае вы хотя бы не лишитесь своего имущества (машины, квартиры, другой собственности).

Как перестать быть поручителем по кредиту?

Теоретически такое возможно, фактически — нет. Здесь очень многое будет зависеть от политики кредитной организации и исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. В теории заемщик, который добросовестно исполняет свои кредитные обязательства, может попросить банк о замене одного поручителя на другого.

Также клиент может предложить дополнительное обеспечение за счет залога, либо сразу нескольких новых поручителей вместо одного.

На крайний случай заемщик может попросить о реструктуризации, которая за счет увеличения срока кредитования снизит нагрузку и позволит вообще оказаться от поручительства по кредиту.

Каждый из этих вариантов в глазах банка выглядит очень сомнительно и лишь единичные случаи в  некоторых кредитных организациях заканчиваются успешно.

Действенными эти способы могут оказаться лишь в случае, если основной заемщик исполняет свои обязательства без просрочек и своевременно. В основном клиентам отказывают.

В силу ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращает свое действие по истечению указанного в договоре срока, на который оно дано. Обычно он датируется выплатой последнего платежа по графику, либо моментом полного погашения задолженности перед банком.

Если в договоре не был указан такой срок, поручительство автоматически прекращается в случае, если кредитор не подает на поручителя в суд в течение 1 года с момента предполагаемой выплаты (последний платеж по кредиту согласно графику) задолженности непосредственным заемщиком. В любых других ситуациях поручительство заканчивается, если банк не предъявляет иска в течение 2-х лет с даты подписания договора.

Если заемщик допускает просрочки, не исполняет свои обязательства и т.д., то договориться с банком полюбовно о смене поручителя точно не получится. В этом случае кредитор посчитает заемщика неблагополучным и точно откажет в смене поручителя или реструктуризации задолженности на более длительный срок с отменой поручительства.

Кредитная история при поручительстве

Об этом мало кто задумывался, но поручительство играет значительную роль в формировании кредитной истории, а точнее, отказ поручителя от выплаты кредита за заемщика, который не хочет/не может самостоятельно погашать долг.

Если заемщик скрывается от банка и не оплачивает задолженность, обязанности по погашению долга переходят к поручителю. Если поручитель откажется выплачивать кредит после требования банка, в его кредитной истории появятся соответствующие данные, ведь он в этом случае будет являться полноценным заемщиком со всеми вытекающими последствиями.

Поручителям, которые не хотят запятнать свою кредитную историю лучше своевременно вносить платежи по чужому кредиту. Впоследствии всю оплаченную за заемщика задолженность поручитель сможет взыскать с него через суд.

Источник: //mycredit-ipoteka.ru/ssuda_zaim/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost-v-sluchae-nevyiplatyi.html

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Обязан ли поручитель вносить платежи по кредиту, если заемщик скрывается?

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

Кто такой поручитель по кредиту?

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Ответственность поручителя

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • пени;
  • штрафы;
  • иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.

Важно! Соглашением может быть оговорено, что поручитель оплачивает только основной долг или даже его часть.

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя наступает, если должник не платит по кредиту или исполняет свои обязательства несвоевременно либо не в полном объеме.

Если оформивший кредит отказывается его возвращать или становится неплатежеспособным, то банк обращается к поручившемуся с требованием погасить задолженность.

Если добровольно вернуть взятую сумму поручитель откажется, то банк имеет право:

  • обратиться в суд — при удовлетворении иска решение будет передано приставам, которые будет взыскивать сумму для возврата долга как с поручившегося, так и с клиента, оформившего займ;
  • передать дело коллекторами — новый кредитор вправе либо добиваться оплаты долга самостоятельно, либо через суд.

Служба судебных приставов может применять к поручителю все определенные законом методы возврата средств — опись и продажа имущества, автоматическое удержание с заработной платы, запрет на пересечение границы и т.д.

Заемщик не платит кредит — что делать поручившемуся

Чтобы минимизировать негативные последствия возникшей ситуации, поручитель должен:

  1. попробовать договориться о возобновлении платежей с клиентом, оформившем кредитное соглашение;
  2. если разговор оказался неэффективным, то следует обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность — так можно избежать начисления пеней или снизить сумму к выплате;
  3. приложить максимум возможностей для скорейшего закрытия кредита — если дело дойдет до суда, то придется оплачивать еще и издержки банка на ведение процесса.

После того, как кредит будет погашен, поручившейся сможет предъявить к основному должнику требования компенсировать все перечисленные банку средства. Для этого необходимо сохранять все финансовые документы об оплате, а также взять в банке справку об объеме внесенных платежей.

Если добровольно возместить понесенные убытки должник откажется, то поручитель вправе взыскать их через суд на основании имеющегося пакета документов. Но на практике такое реализовать проблематично — если бы у заемщика был финансовый ресурс, банк бы сам взыскал с него средства в свою пользу.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Ответственность поручителя после смерти заемщика

Законом определено, что если должник умирает, то поручительство не прекращается. Но на практике не всегда поручившийся будет возмещать задолженность по кредитному соглашению:

  • если у заемщика есть наследники, которые принимают обязательства, то ответственность переходит на них;
  • если был заключен договор личной защиты на случай ухода из жизни, то задолженность обязана погасить страховая компания;
  • если наследников у умершего нет или они не вступили в свои права, то кредитное дело должно быть прекращено.

Вопросы поручительства в случае смерти заемщика юристы оценивают как спорные. При возникновении такой ситуации оптимальным вариантом будет получить правовую консультацию, которая оценит все нюансы конкретного случая.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

  • одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
  • двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Ответы специалиста

Может ли поручившейся подать в суд на заемщика, который не возвращает взятую сумму?

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Что будет с поручителем, если банк подал в суд за неуплату кредита?

При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Взял деньги для другого человека, а он не платит. Что делать?

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Что делать поручившемуся, если должник не платит по кредиту?

Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Источник: //kredit-ka.com/zaemshhik-ne-platit-kredit-kakova-otvetstvennost-poruchitelya/

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Обязан ли поручитель вносить платежи по кредиту, если заемщик скрывается?

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя.

Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента.

Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время.

Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество».

Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание.

Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту.

Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным).

Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать.

Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории.

Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда.

Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически.

То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды.

Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей.

Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д.

Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда.

В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода.

Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров.

Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому.

Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Источник: //101.credit/bez-dolgov/zaemshik-ne-platit/

ПравосудиеЕсть